瑞興商業銀行台北市士林分行,昨天下午發生蒙面歹徒大白天持刀挾持人質強盜,台北市士林警分局在22小時內,循線到北投區將涉案的48歲林姓男子逮捕到案,林嫌坦承,由於積欠地下錢莊的債務,被逼急了,只好搶銀行弄點現金,至於林嫌策劃整起強盜案的過程,逃逸路線及犯案水果刀,警方仍調查及釐清中。

 

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淘寶、天貓平台超級賺錢,眾所周知,但其金流系統支付寶所屬的螞蟻金服公司才是阿里巴巴創辦人馬雲最大金雞母。在80後、90後淘寶缺錢時,螞蟻金服借給他們,讓他們可以繼續在馬雲的平台上花錢買東西。

更厲害的是,螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品,也就是所謂的資產擔保證券(Asset-Backed Securities,ABS),再賣給投資人,賺一筆金融財。

銷售ABS所得資金你猜去了哪裡?是的,又拿來貸款給他們的用戶,消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款,螞蟻金服根缺錢怎麼辦本不用拿出太多資金。

不僅馬雲的螞蟻金服,京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出,這類金融機構,通常將貸款本身包裝成ABS,再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。

據彭博及研究機構「中國資產證券化分析」統計,螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品,單今年銷售額至少就有1490億元人民幣(6905億元台幣)。

上海1名研究生王謬奇(音譯)使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》,才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣(4.6萬元台幣),螞蟻金服問了幾個問題,就以年息14.6%核貸。

王謬奇9月返國後清償借款,計劃下次要再上網多借一點,她說:「錢會隨時間愈來愈薄,何不現在就把他花掉?」

據中國研究機構IResearch估計,2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣(約190兆元台幣),將較2015年的19兆元人民幣(88兆元台幣)激增1倍以上。

然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠,其所立基的網路消費信貸也問題重重,部分專家視為風險相當高的操作,同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS,正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。

香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑(Jerome Cheng)說:「這種ABS要注意幾個問題:放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人?放款者如何蒐集借款人資訊?經濟面臨困境時,潛在應收帳款會惡化至何種程度?」

此外,發行這類ABS的網路科技公司,不能像銀行一樣吸收存款,只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示,螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS,給予優先順位投資人5.5%的票面利率。

深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛(音譯)說:「短期內,消費貸款ABS違約風險非常低,因為標的資產是由一些小額貸款構成的,這些ABS產品是安全的,除非經濟出現系統性風險,導致消費性貸款普遍違約。」(財經中心/綜合外電報導)

-----------網友看法--------

網友留言表示,「這些手法在金融市場裏就是常見的東西,就是一直包裝,旦中間只要一個環節出錯,就是一災難,當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多,旦首先你要有錢,再來你想冒險,這樣的人不多」。

中國時報【(吳娮翎)】

兒童瑜伽領導品牌Rainbow Kids Yoga顛覆瑜伽想像,不同於一般瑜伽講求安靜的概念,Rainbow Kids Yoga鼓勵兒童在上瑜伽課時發揮創造及想像力,包括童話故事、動畫都成為教材的一部分。講師林芳怡認為,「孩子天生就身體柔軟,充滿想像力且自在呼吸,要讓兒童覺得好玩,進而開發他們的活力、創造力。」Rainbow Kids Yoga課程不針對兒童,也讓親子可以一起互動,用「玩」的方式,培養孩子的專注力。

中國、印度在西藏洞朗地區的軍事對峙已一個月,目前為止,中方尚無重大的反制措施。印軍以中國在「爭議地區」修建公路為藉口,越過邊界進入洞朗地區,並非無端生事或簡單的占地盤,而是帶有一些深層的盤算。

戰術層面上,由於極為特殊的地理位置,中國在被印度稱為「多蘭高地」地區的任何舉動,都會引起印度不安。無論是哪個對抗方向,歷史上的錫金問題、現實中的不丹邊界勘定、藏南領土爭端,甚至未來的中印全面衝突,這個直接卡在印度西里古里─查德瓦走廊中間的「楔子」,都起著不可替代的軍事作用。

借助這一地利之便,中國即使只是在洞朗修幾條公路、建幾座倉庫、立幾個基站,也會迫使印度採取數倍強度的反制措施,以抵消中方的天然優勢。因此,單純從軍事上考慮,印軍先發制人,出兵搶占這一高地,以阻止中方從容展開戰場準備,的確是一個合理的舉措。

戰略層次上,印度算準中國當前和平發展方針難以改變,「國雖大,好戰必亡」的表態已舉世皆知,不會輕易選擇動武;另外,在「一帶一路」、金磚國家組織、上海合作組織等幾個多邊框架中,越來越少不了印度的配合,不會輕易搞壞關係;再者,中共19大召開在即,各方面都是穩定壓倒一切,不會輕易擴大事態;所以,即使印度主動挑釁,中國的反應也不會超出可控範圍,1962年的歷史不會重演。

另一方面,美日印三國防務合作已達成一致,共同遏制中國的戰略架構已日益成型,為確保美印防務合作框架協議順利實施,印度需要在某些方面「有所作為」,以顯示其價值;而主動挑釁中國,可謂一舉多得,既能突出印度的獨特作用,又能讓美日兩國感到舒心,願意繼續合作。

可見,此次洞朗危機,無論是地點和時機選擇,還是規模和烈度的控制,都體現印度方面的精心謀劃,水平不低。單純從這一點來講,說「今天的印度已不是當年的印度」,並非虛言。

中國將如何反應?目前為止,危機仍在持續,中國外交部發表措辭強硬的聲明,官方媒體亮明「界限就是底線!」的嚴肅態度,此外,暫時還沒有其他動作。

回顧歷史,上世紀50年代,中國面對印度尼赫魯政府在邊境地區來勢洶洶「前進政策」,開始時也一忍再忍。印軍侵占「麥克馬洪線」以南9萬多平方公里的大片地時,正是中國軍隊進軍西藏初期,也是中國「抗美援朝」時期,在長達十年時間裡,中國基本上還是以穩定西藏為主,沒有與印度直接發生衝突。直到1962年夏季,毛澤東也沒有準備與印度進行一場戰爭,當時提出的方針是「絕不退讓,力爭避免流血;犬牙交錯,長期武裝共處」。

到10月中旬,印軍在東線和西線同時發起進攻,這之後才有中國軍隊那場全殲印軍一個王牌旅的勝利反擊戰。

從大戰略形勢上看,今天與1962年時仍有相似之處。第一、在中印邊界方向上,中國只有收復被占領土的意願,沒有擴大領土範圍的企圖,而穩定西藏仍是當前要務;所以一定是印方先走第一步,破壞穩定,中方暫時按兵不動,盡力尋求恢復穩定局面。第二、中國一旦決定開戰,一定是以必勝和全勝為戰爭目標,確保印度無力再戰、接受敗局,為中國再贏得幾十年的和平穩定。

而與1962年最大的不同則是:這次一旦開戰,中國將不會像上次戰爭一樣,打贏之後又主動退回到麥線以北,以善意換和平,因為當前的危機已證明這個策略不起作用。所以必將是一次新老問題一起解決的大規模軍事行動。

這就等於是把中國逼到比1962年更加困難的境地。但考慮到中印兩國當前各自的綜合國力和國際地位,這樣一場局部戰爭將引起巨大後果,卻又不是說打就打的事。

因此,在可預見的時間內,中印衝突較可能的形勢也許就是「犬牙交錯,長期武裝共處」,大打時機不到,小打連綿不斷。和平前景不容樂觀。(作者為在香港的中國力研究中心副主任)

馬林魚今天在Adam Conley的好投帶領,加上Christian Yelich的3分砲助陣,以7:3擊敗紅人,這是Conley本季首度拿下2連勝。

紅雀隊首局就靠著Joey Votto的陽春全壘打取得領先,不過3局下Yelich敲出3分砲,幫助馬林魚逆轉超前,且馬林魚在5局又靠著保送及串聯安打攻下3分,奠定勝基。

除了打擊群有發揮,馬林魚先發投手Conley投7.2局,只被敲5支安打,失2分為自責分,送出7次三振,拿下本季第4勝(3敗),這是他本季首度2連勝。

而紅人隊先發投手Tim Adleman,投4.1局被敲6支安打,失6分都是自責分,吞下本季第9敗(5勝)。

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10. 各金融機構內部徵審債務協商多久恢復信用準則

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觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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